La retraite

De ce fait, la retraite par répartition est certes maintenue, mais les nouvelles dispositions de loi vont continuer à repousser l’âge de la retraite et à éroder les montants perçus par chacun dans l’avenir.

Aussi est-il nécessaire de mettre en place une stratégie de revenus complémentaires, le plus tôt possible, réellement adaptée à votre situation personnelle afin de maintenir votre niveau de vie à la retraite.

Nous sommes loin devant les autres pays pour le temps passé à la retraite avec une moyenne de 23 ans pour les hommes et 27 ans pour les femmes, soit cinq ans de plus que la moyenne. Compte tenu de l’état du système de retraite français, il est essentiel d’envisager des solutions pour conserver son niveau de vie le moment venu. De fait, préparer sa retraite est une étape importante qu’il faut savoir mettre en place le plus tôt possible.

Notre système de retraite français est basé sur la répartition, le principe étant que les actifs cotisent tout au long de leur carrière et perçoivent une pension une fois à la retraite. Entre autres, la loi fixe l’âge de départ à la retraite à 62 ans, bientôt 65 ans, et même 67 ans pour le taux plein. Il est important de ne pas attendre cette échéance pour préparer votre retraite.

Tout au long de votre vie active, préparez votre retraite en réunissant tous les justificatifs de votre activité (fiches de paie, relevés de points Argic/Arrco). Ainsi, le jour venu, vous serez en mesure de faire valoir vos droits et de vérifier qu’il n’y ait pas d’erreurs dans le calcul de votre pension. Tous les cinq ans à compter de vos 35 ans, vous recevrez un relevé de situation puis, à partir de 55 ans, une estimation indicative globale qui permettra de vous faire une idée de votre situation. Il est important de connaître vos droits au fil du temps.

Comme vous le savez, notre système de retraite français est composé de deux régimes obligatoires : le régime de base et le régime complémentaire. Tous deux fonctionnent sur le même principe dit par répartition. Il existe des caisses différentes selon votre statut de salarié, profession libérale, commerçant, artisan, agriculteur ou encore fonctionnaire.

Tout d’abord, devenez propriétaire de votre résidence principale afin d’éviter une dépense récurrente pour vous loger quand vos revenus seront plus faibles.

Ensuite, pour bien prévoir votre retraite, il faut d’abord maitriser vos dépenses et envisager les éventuelles futures dépenses, telles que la santé ou à la perte d’autonomie. Quelles dépenses pourront être supprimées au moment de votre retraite (prêts,…) ? Quelles sont celles qui viendront s’ajouter (voyages,…) ?

Lorsque vous arriverez à la retraite, il sera important de faire le point sur vos contrats de prévoyance et de santé. Pour éviter les frais découlant d’examens de santé complémentaires ou hospitalisations non prévues dans votre budget, mieux vaut vérifier et adapter le niveau de protection de votre complémentaire santé.

Il faudra bien vérifier les garanties auxquelles vous aurez droit une fois à la retraite et vérifier, si c’est le cas, si votre contrat d’entreprise est maintenu. La  loi Evin prévoit le maintien de la complémentaire santé souscrite au sein de l’entreprise aux anciens salariés qui bénéficient ainsi d’une pension de retraite, d’une rente d’invalidité, d’indemnités d’incapacité et de l’assurance chômage.

Mettez en place, en fonction de votre patrimoine, un ou des contrats d’assurance prévoyance pour vous protéger des aléas de la vie, incluant une garantie décès  et la perte d’autonomie.

Adressez-vous à vos caisses de retraite générale et de retraite complémentaire  six mois avant la date de départ souhaitée. Vos demandes peuvent être effectuées en ligne, selon les organismes, afin d’être mis en relation avec un conseiller. Dans la majorité des cas, la caisse générale s’occupe de tout et transmet l’information à la caisse de retraite complémentaire.

L’âge légal de départ à la retraite est fixé, aujourd’hui, à 62 ans et va certainement être reporté à 65 ans. Toutefois, en fonction de votre carrière professionnelle, les données peuvent varier, renseignez-vous auprès de services concernés.

ÉLABORER Votre plan retraite

Vous avez coché tous les points ci-dessus, mais l’inquiétude financière de la retraite n’a pas disparue ? Pour aborder cette phase de votre vie dans les meilleures conditions, il faut établir une bonne stratégie en amont. Vous avez déjà écarté les problèmes financiers en cas de maladie ou de décès mais cela ne veut pas dire que vous pourrez profiter de votre retraite comme vous l’entendez, en tout cas pas sans revenus complémentaires. Pour bien préparer votre avenir il est important de :

• Etre propriétaire de votre résidence principale.
• Investir en immobilier en optimisant avec les lois fiscales.
• Placer de l’argent sur des produit d’épargne à long terme tel que l’assurance vie ou le PER.

GFI vous accompagne dans cette préparation. Nous vous présenterons les solutions adaptées, en vous expliquant l’intérêt des différents placements, en fonction de votre profil et de vos objectifs pour anticiper et préparer votre retraite. Nous mettrons en place la stratégie adaptée à votre situation.

Comme vous l’avez vu, l’idéal est de diversifier vos placements et de s’y prendre assez tôt car il faut compter au moins 20 ans pour se construire une épargne suffisamment solide pour cette période de la vie. En investissant dès que possible dans la pierre, vous pourrez en retirer des revenus complémentaires ou un capital avec une belle plus-value à la revente. À l’inverse, à partir d’un certain âge, il est plutôt conseillé de transformer son patrimoine immobilier en produits financiers. Ce sera plus intéressant pour limiter les droits de succession et vous garantira une tranquillité d’esprit.

La plupart d’entre nous optent pour ces produits afin de préparer leur retraite ou financer leurs projets, le placement préféré étant l’assurance-vie pour sa facilité de mise en œuvre, sa sécurité, si l’on reste sur les fonds en euro, et sa liquidité. Notre espérance de vie étant plus longue, la retraite peut durer très longtemps et il est important de sélectionner un produit d’épargne rentable sur la durée. Il existe aussi d’autres contrats, comme le PER, destinés à assurer votre complément de retraite. Nous vous aidons à choisir les placements les mieux adaptés à votre situation car tous ne sont pas à vous conseiller.

L’assurance-vie

Ce contrat vous permet la constitution d’un capital générant des intérêts avec plus ou moins de risque selon les fonds choisis tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. L’exposition au risque permet, à terme, une meilleure rentabilité sur le contrat, mais doit être en adéquation avec la durée d’investissement. L’assurance-vie, vous permet de préparer votre retraite mais aussi  de vous protéger ainsi que votre famille et de transmettre à vos proches dans les meilleures conditions en cas de décès.

Le Plan d’Epargne Retraite est le dernier né et, depuis le 1^er octobre 2019, il a remplacé les plans d’épargne déjà existants comme le PERP, le PERCO, la loi Madelin et l’article 83. Il est possible de transférer l’argent de ses anciens contrats sur le PER.

La Loi Madelin

La loi Madelin est destinée aux TNS (travailleurs non-salariés). Les cotisations versées annuellement sont déductibles de leurs revenus afin de leur permettre de se constituer une retraite complémentaire, une protection par le biais d’un contrat de mutuelle ou de prévoyance. L’argent ne peut être retiré qu’au moment de la retraite mais permet de combler les carences du système envers les TNS.

GFI vous accompagne pour préparer et anticiper votre avenir en mettant en place des solutions permettant de répondre à l’ensemble de vos objectifs et préparer sereinement votre retraite.